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龙岩公积金“逐月冲还贷”问题解答大全(一)
作者:林阿玲    文章来源:闽西日报     日期:2018-08-01 【字号:

  今天,龙岩市民热切期盼的公积金“逐月冲还贷”业务正式开办啦!7月27日,本报刊发预告消息后,受到市民高度关注。因每个家庭贷款情形不一,对于“逐月冲还贷”这项新业务,市民提出了各式各样的问题。

  记者将问题进行收集归纳,提交给市住房公积金管理中心作专业解答。因公积金政策性强,为便于市民理解,工作人员采用举例的方式,对常见的12个问题进行详细解答。由于问答篇幅较长,本报分两期进行刊发,今日刊出第一期,以飨读者。

  1、什么是“逐月冲还贷”业务?

  答:“逐月冲还贷”是指已办理本市住房公积金贷款(含贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分)、符合冲还贷条件的职工向公积金中心提出申请,由中心系统自签约的次月起,于每月20 日(如遇节假日顺延)根据申请人上月实际归还的公积金贷款本息,自动从其住房公积金缴存账户中提取一次余额,通过转账的方式划入还款银行卡,用于还贷。“逐月冲还贷”采用报账制方式划款,先还后取。

  举例:张三在今年8月的某个工作日到公积金中心窗口签约“逐月冲还贷”协议,这个月他的公积金贷款还款2000元(本金+利息),第一次冲还贷时间为9月20 日。此时他的公积金账户余额如果超过2000元,系统在9月20日会自动将2000元转入签约时提供的还款卡内。如果账户上只有1550元,则会转入1540元(划款后每个公积金账户余额不低于10元)。其配偶也签约协议参与冲还贷,剩余的460元可从她的个人账户中划转。之后如无出现逾期或主动申请撤冲等情况,每月的20日系统会根据他们上月的公积金还贷本息,按签约时的冲还贷顺序,从夫妻俩的公积金账户余额中划扣,最后一次划转时间为贷款结清月的次月20日。

  温馨提醒:无论在月初或是月末签约协议,起冲时间均为下月20日。因此,建议广大职工尽量避开月初的签约高峰期,选择月中或月底效果也是一样的。

  2、“按年还本金”与“逐月冲还贷”有何区别?

  答:目前我市偿还住房公积金贷款有“按年还本金”和“逐月冲还贷”两种还款方式。“按年还本金”是指提取借款人及配偶的公积金账户缴存金额(不超过贷款余额),划入其公积金贷款账户用于提前偿还本金。首次申请按年还本金,应在正常还款12个月之后。此后每年可办理一次,且与上次冲还时间必须间隔至少12个月。还本资金一旦划入贷款账户里,是无法提取出来的,此后的每月还款金额将重新计算,直至贷款还清。“按年还本金”可选择每年到公积金窗口办理,也可与龙岩公积金中心签约委托协议(至少三年,中途不得变更还贷方式),委托中心每年冲还。

  而“逐月冲还贷”可将借款人及配偶公积金账户余额按月转入其提供的还款银行卡,划款总额不得超过上月该公积金贷款还款本息。划入还款卡里的钱是可以提取出来用于每月还贷的。“逐月冲还贷”只能签约系统自动按月扣划(至少三年),不能由窗口手工每月或几个月合并操作。

  3、“按年还本金”与“逐月冲还贷”哪一种更好?

  答:各有利弊。两种还贷方式分别适合不同的人群,职工可以根据自身情况自由选择。

  “按年还本金”是计划外冲减的贷款本金,冲抵后本金减少,还贷速度加快,贷款时间缩短,总的利息支出也会减少,好处在于可以提前还清贷款。但是每次年冲后,每月还款照旧,还款金额会相应减少一些,因此前期还款压力大,后期还款较为轻松。此种还款方式比较适合那些资金相对充裕、希望减少贷款利息支出,或者贷款本金不多、即将结清的职工家庭。

  而“逐月冲还贷”能充分利用缴存的公积金来偿还每月公积金贷款本息,极大地减轻了借款人的每月还款压力。但在整个还贷业务中,由于本金并未得到额外冲减,所以还款计划未变,所需偿还的利息也没有减少,还贷时间无法提前。这种还款方式比较适合月供较高、每月还款压力较大的职工家庭。

  按我市目前的公积金政策,每个缴存职工可以选择其中一种方式。同一笔贷款,有两个共同借款人,允许一人选择办理“按年还本金”,另一人选择办理“逐月冲还贷”。

  4、纯商业住房贷款、组合贷款的商贷部分、省内外其他地区的公积金贷款,可以签约逐月冲还贷吗?

  答:不行。“逐月冲还贷”只针对已在我市办理的住房公积金贷款、贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分,不包括其他贷款。

  因自动冲还贷需要定时读取签约贷款的诸多重要信息,如贷款账号和余额、贷款起止时间、已还及未还期数、借款人信息、月还款额等,并根据上述信息准确地进行每月扣划,因此只在龙岩公积金中心系统内部可以实现。

  因商业银行和其他地市住房公积金的贷款数据并未对龙岩公积金中心开放,涉及异地公积金中心及诸多银行的信息安全和业务机密,需要同多方协商,方可实现自动逐月冲还贷,难度较大。龙岩公积金中心此前已将我市商贷客户的热切需求上报省住建厅监管处,待商业贷款的冲还贷系统及各项准备工作完成后,必定及时对广大职工开放此功能。

  目前我市偿还商业住房贷款(含组合贷款的商贷部分)、省内外其他地区公积金贷款的办理流程及申报材料不变,即职工在正常还款满12个月后,可按年一次性冲还本金或者提取最近12个月的还款本息至还款银行卡,此后每次办理需与上次间隔12个月以上。由于商贷信息及还款明细,龙岩公积金中心无法获知,职工只能每年来中心窗口办理,无法签订委托协议。

  5、异地缴纳的公积金可以在龙岩本地办理自动逐月冲还贷吗?

  答:不行。我国住房公积金属于属地化管理,按设区城市设立管理机构,执行全市统一的住房公积金政策。只有在龙岩市(包括各县市区)缴纳住房公积金,并在我市已办理公积金贷款的职工,才可申请办理“逐月冲还贷”。而在异地缴纳的公积金,龙岩公积金中心无受理权限。

  6、新发放的公积金贷款,正常还款6个月后,可否在签约逐月冲还贷前,先提取这6个月的还款本息或将账户余额冲减本金?

  答:可以,申请逐月冲还贷须连续正常还款6个月(含)以上。

  举例:张三于2018年1月开始还款,正常还至6月,可以在2018年7月到公积金中心窗口签约办理“逐月冲还贷”业务,申请前可先将前6个月的还款额提取至还款卡。如果8月份来签约,可支取前7个月的还款本息,以此类推。超过12个月未办理的,提取总额不得超过最近十二个月的还款本息。张三也可选择将账户余额一次性冲还本金后再签约“逐月冲还贷”。

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